Con una enfermedad del corazón puedes contratar un seguro de vida, de salud o el de la hipoteca, pero tienes que declarar todo lo que te pregunten. Desde 2018, la Ley de Contrato de Seguro solo permite cobrarte más, excluir tu enfermedad o rechazarte con causas justificadas, proporcionadas y documentadas. El derecho al olvido de 2023, que libra de declarar un cáncer cinco años después de acabar el tratamiento, no se aplica al corazón. Si la enfermedad aparece después de firmar, no tienes que comunicarla.
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Seguros de vida, de salud e hipoteca con una enfermedad del corazón
1 ¿Se puede contratar un seguro de vida con una enfermedad del corazón?
Sí. Tener una enfermedad del corazón no impide contratar un seguro de vida, de salud o el de la hipoteca, pero la compañía te hará un cuestionario de salud y decidirá con tus respuestas.
La norma que lo regula en España es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Desde 2018, su disposición adicional quinta prohíbe negar el seguro, poner un procedimiento distinto del habitual o imponer condiciones peores por tener una enfermedad o cualquier otra condición de salud.
La excepción es que esas diferencias se apoyen, dice la ley, «en causas justificadas, proporcionadas y razonables, que se hallen documentadas previa y objetivamente». La Ley 15/2022 de igualdad de trato lo repite: en los seguros, solo valen las diferencias «proporcionadas a la finalidad del seguro» y a las condiciones objetivas de quien lo pide.
| Lo que hace la compañía | Qué quiere decir | Lo que exige la ley |
|---|---|---|
| Te acepta en las condiciones de siempre | Pagas lo mismo que otra persona de tu edad y con el mismo capital | No hace falta justificarlo |
| Te cobra más | La prima sube por tu enfermedad; en los seguros lo llaman sobreprima | Una causa justificada, proporcionada y documentada de antemano |
| Excluye tu enfermedad | Si mueres o enfermas por esa causa, ese seguro no paga | Lo mismo; además, la cláusula tiene que ir destacada y aceptada por ti por escrito |
| Te pide informes o un reconocimiento | Quiere saber cómo estás antes de decidir | Lo mismo: es un procedimiento distinto del habitual |
| Te rechaza | No te hace el seguro | Lo mismo |
El cuestionario no pregunta solo por el corazón. También puede preguntarte por la tensión alta, el colesterol, la diabetes, el peso o el tabaco, aunque no tengas ninguna enfermedad diagnosticada. Se declaran igual. Si los tienes controlados, lleva tus cifras para que la valoración se haga con datos: la tensión que te mides con el método de cómo medir bien la tensión en casa y tu último análisis.
Si tienes reconocido un grado de discapacidad, la ley te protege igual. La disposición adicional cuarta de la misma ley, en su texto de octubre de 2026, solo admite diferencias por «causas objetivas, justificadas, proporcionadas y documentadas de forma previa». Cómo se pide ese grado lo explica el artículo de incapacidad y discapacidad por enfermedad cardiaca.
Desde 2023, quien tuvo un cáncer no tiene que declararlo en un seguro de vida cinco años después de acabar el tratamiento sin recaída. Pasado ese plazo, ninguna compañía puede ponerle peores condiciones por haberlo tenido (Real Decreto-ley 5/2023).
La ley habla solo de «patologías oncológicas» y deja al Gobierno cambiar los plazos para cada tipo de cáncer. Para las enfermedades del corazón no hay ningún plazo así: un infarto de hace veinte años se declara si te lo preguntan.
2 ¿Qué preguntan las aseguradoras y qué hay que declarar?
Tienes que declarar todo lo que te pregunte el cuestionario de salud. Lo que no te pregunte, la ley no te obliga a contarlo, según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro.
Cada compañía hace su propio cuestionario. Puede preguntarte por la tensión alta, el infarto, la angina, las arritmias, los soplos, las válvulas, las operaciones, los ingresos o los medicamentos que tomas. Contesta a lo que pone cada pregunta, con las fechas de tus informes delante.
La guía de buenas prácticas de la asociación de las aseguradoras españolas (UNESPA, 2018), a la que cada compañía se adhiere de forma voluntaria, les pide que te expliquen lo que pasa si omites algo y que se aseguren de que contestas todas las preguntas. Una pregunta sin contestar no vale como un «no».
Si el cuestionario no preguntaba por la enfermedad que acabó causando el problema, la compañía no puede usarlo después contra ti: la responsabilidad es suya, como explica la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
Falso. Según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro, quedas libre de ese deber si la compañía no te hace cuestionario o si lo que no contaste no estaba en él. Lo que sí te pregunten se contesta entero y con verdad.
- Contéstalo tú y léelo entero, también si te lo rellena el empleado del banco o el agente.
- Ten delante tus informes para dar bien el diagnóstico, las fechas y los medicamentos.
- Si dudas de si algo cuenta (unas palpitaciones estudiadas, un soplo sin importancia), decláralo y añade el informe que lo explica.
- Pide una copia firmada del cuestionario y guárdala con la póliza.
3 ¿Qué pasa si no declaras una enfermedad del corazón en el seguro?
Depende de si fue un descuido o se ocultó a propósito: la compañía puede romper el contrato, pagar menos o no pagar nada, según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro.
Si la compañía descubre que no declaraste algo que te preguntó, tiene un mes desde que lo sabe para rescindir el contrato. Si lo que cubre el seguro ocurre antes, paga una parte: la misma proporción que hay entre la prima que pagabas y la que te habría cobrado de saberlo. Si hubo dolo (lo ocultaste a sabiendas) o culpa grave, no paga nada.
En el seguro de vida hay una regla más, la del artículo 89: pasado un año desde la firma, la compañía ya no puede impugnar el contrato por lo que declaraste, salvo que lo ocultaras con dolo. La póliza puede fijar un plazo más corto.
Para pagar, la compañía puede pedir a la familia los documentos necesarios para comprobar que hay derecho a cobrar. La guía de las aseguradoras de 2018 pide que no se exijan documentos que no hagan falta, como el contrato original.
Falso. El plazo de un año del artículo 89 no protege a quien ocultó una enfermedad a sabiendas. Si la compañía demuestra que hubo dolo, puede negarse a pagar aunque haya pasado más tiempo.
- Ocultar un diagnóstico, un ingreso, una operación o un medicamento que te pregunten.
- Firmar un cuestionario que ha rellenado otra persona sin leerlo.
- Dejar la medicación o retrasar una prueba o una consulta para que no conste en tu historia o para pasar un reconocimiento médico.
- Dar de baja el seguro que tienes antes de que la nueva compañía te acepte por escrito.
4 ¿Hay que avisar al seguro si la enfermedad aparece después de firmar?
No. En los seguros de personas, como el de vida o el de salud, no tienes que comunicar los cambios en tu salud y la ley dice que «en ningún caso se considerarán agravación del riesgo» (artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro).
Si contrataste el seguro de vida cuando estabas bien y declaraste lo que te preguntaron, un infarto de miocardio (lo que mucha gente llama ataque al corazón) posterior no cambia tu póliza. Si mueres por esa causa, el seguro paga a tus beneficiarios en las condiciones que firmaste.
Lo que el seguro de vida cubre además de la muerte depende de la póliza. Algunas pólizas añaden la incapacidad permanente absoluta: mira cómo la define tu contrato. Cómo la reconoce la Seguridad Social lo explica el artículo de incapacidad y discapacidad por enfermedad cardiaca.
El seguro de salud funciona de otra manera, porque suele renovarse cada año: la compañía puede oponerse a renovarlo si te avisa por escrito con al menos dos meses de antelación, según el artículo 22. Las condiciones de esa renovación tienen que estar destacadas en la póliza. Si crees que no te renuevan por tu enfermedad, puedes reclamar.
5 ¿Qué pasa con el seguro de vida de la hipoteca?
El banco puede exigirte un seguro de vida para darte la hipoteca, pero no puede obligarte a contratarlo con una compañía concreta: tiene que aceptar el de otra con coberturas equivalentes, según la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario.
Junto con la hipoteca (en muchos países de América, crédito hipotecario), el único seguro obligatorio es el de incendios, según el Banco de España. El banco puede pedir además un seguro de vida como garantía. Si eliges el de otra compañía con coberturas equivalentes, tiene que aceptarlo al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarlo ni empeorar por ello las condiciones del préstamo.
Con una enfermedad del corazón conviene pedir presupuesto a varias compañías: el Banco de España aconseja comparar la oferta del banco con las del resto del mercado. Si el banco te ofrece una rebaja del interés por contratar su seguro, la pierdes si lo haces con otra compañía. Compara el coste de todos los años del préstamo.
Si te ofrecen el seguro de vida a prima única (todo pagado al principio), la guía de buenas prácticas de las aseguradoras pide ofrecerte también la prima anual. Si devuelves todo el préstamo antes de tiempo, tienes derecho a cancelar los seguros ligados a él y a que te devuelvan la parte de la prima que no se ha usado, según el Banco de España.
Tienes 30 días desde que te dan la póliza para echarte atrás de un seguro de vida, sin dar motivos y sin penalización (artículo 83 a de la Ley de Contrato de Seguro). Te sirve si después encuentras una oferta mejor.
En Chile, Perú o Bolivia, este seguro se llama seguro de desgravamen y el cuestionario, declaración de salud o declaración personal de salud. Fuera de España, las reglas son las de cada país.
6 ¿Y el seguro de salud si ya tienes una enfermedad del corazón?
Puedes contratarlo, pero la póliza puede dejar fuera la enfermedad que ya tenías (lo que en los seguros llaman una preexistencia) o cubrirla solo después de un tiempo de espera, que llaman carencia.
Esas limitaciones tienen que estar destacadas en la póliza y aceptadas por ti por escrito, según el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro. Léelas antes de firmar: con una enfermedad del corazón, importa saber si cubren tus revisiones, tus pruebas, un cateterismo o una operación.
La regla de la disposición adicional quinta vale igual que en el seguro de vida: rechazarte, cobrarte más o excluir tu enfermedad exige una causa justificada, proporcionada y documentada. Si una compañía no te acepta, otra puede hacerlo con otras condiciones. En México, este tipo de seguro se llama seguro de gastos médicos mayores.
7 ¿Qué informes conviene llevar a la aseguradora?
Los que describen cómo está hoy tu corazón: el último informe del cardiólogo, la fracción de eyección del ecocardiograma (la ecografía del corazón), la última prueba de esfuerzo si la tienes y la lista de tus medicamentos. Sirven para que la valoración se haga con tus datos y no solo con el nombre de tu enfermedad.
La guía europea de síndrome coronario crónico de 2024 estima el riesgo de las personas con enfermedad de las arterias del corazón con datos como la edad, el electrocardiograma, cuándo aparece la angina, la diabetes, el riñón y la fracción de eyección, y con el resultado de las pruebas de esfuerzo o de imagen. Son los datos que conviene que estén escritos en tu informe.
| Qué llevar | Qué tiene que poner |
|---|---|
| El último informe del cardiólogo | El diagnóstico y su fecha, lo que te hicieron (stent, bypass, ablación, válvula, marcapasos o desfibrilador) y cómo estás ahora |
| El ecocardiograma más reciente | La fracción de eyección, la fuerza con la que bombea el corazón |
| La última prueba de esfuerzo o de imagen | Si hay falta de riego con el esfuerzo y cuánto ejercicio hiciste |
| La lista de medicamentos | Cada medicamento con su nombre genérico y su dosis |
| Tus cifras | La tensión, el colesterol LDL, el azúcar y si fumas o lo has dejado |
| El informe de la rehabilitación cardiaca, si la hiciste | Cómo terminaste el programa y tu capacidad de esfuerzo |
Qué significa cada número del ecocardiograma lo explica el artículo del informe del ecocardiograma y la fracción de eyección. Si hiciste el programa de rehabilitación cardiaca, pide su informe final, que suele recoger tu capacidad de esfuerzo al acabar.
Después de un infarto, una operación o una ablación, pide a tu cardiólogo un informe reciente con estos datos. La Ley de Contrato de Seguro no fija ningún tiempo de espera para contratar un seguro después de un problema del corazón; cada compañía tiene sus criterios.
O al número de emergencias de tu país. Que algo quede escrito en tu historia no debe frenarte nunca a pedir ayuda.
- Dolor u opresión en el pecho que no se va tras 5 minutos de reposo.
- Falta de aire intensa que no se calma al parar.
- Un desmayo durante un esfuerzo o justo después de notar palpitaciones, aunque te recuperes enseguida.
8 ¿Cómo se reclama si te rechazan, te cobran más o no te pagan?
Primero, por escrito a la propia compañía, que tiene un mes para contestarte. Si no lo hace o no te da la razón, ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Paso a paso para reclamar
Ley 44/2002, artículos 29 bis, 29 septies y 30, en el texto de la Ley 10/2025 de servicios de atención a la clientela, en vigor desde el 28 de diciembre de 2025.
El servicio de reclamaciones tiene 90 días naturales para emitir un informe motivado. Si te da la razón, la compañía tiene un mes para decir si rectifica.
| Plazo | Qué pasa | Dónde lo dice |
|---|---|---|
| 30 días | Para echarte atrás de un seguro de vida desde que te dan la póliza | Contrato de Seguro, artículo 83 a |
| 1 mes | Para que la compañía rescinda el contrato desde que sabe que algo no se declaró | Contrato de Seguro, artículo 10 |
| 1 año | Desde la firma del seguro de vida, la compañía ya no puede impugnarlo por lo declarado, salvo dolo | Contrato de Seguro, artículo 89 |
| 2 meses | Aviso mínimo si la compañía no quiere renovar un seguro de salud | Contrato de Seguro, artículo 22 |
| 1 mes | Para que la compañía conteste tu reclamación | Ley 44/2002, artículo 29 bis |
| 90 días naturales | Para que el servicio de reclamaciones emita su informe | Ley 44/2002, artículo 30 |
Si contratas un seguro de vida sobre la vida de otra persona, como tu padre o tu pareja, la ley pide su consentimiento por escrito (artículo 83 de la Ley de Contrato de Seguro). Las preguntas de salud son sobre la persona asegurada: que las conteste ella, con sus informes delante.
Si te toca cobrar como beneficiario, la guía de buenas prácticas de 2018 pide que no te exijan documentos que no hagan falta para comprobar el derecho a cobrar.
Lo que hay que recordar
| Pregunta | Respuesta corta |
|---|---|
| ¿Puedo tener seguro con una enfermedad del corazón? | Sí. La compañía decide con tu cuestionario de salud |
| ¿Qué tengo que declarar? | Todo lo que te pregunten, con verdad. Lo que no te pregunten, no |
| ¿Pueden cobrarme más o rechazarme? | Solo con una causa justificada, proporcionada y documentada |
| ¿Hay derecho al olvido para el corazón? | No. El de 2023 es solo para el cáncer |
| ¿Y si enfermo después de firmar? | No tienes que avisar: no cuenta como agravación del riesgo |
| ¿Me obliga el banco a usar su seguro? | No. Puede pedir un seguro de vida, pero tiene que aceptar el de otra compañía |
| ¿Cómo reclamo? | Por escrito a la compañía y, pasado un mes, al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros |
Preguntas frecuentes
¿Se puede contratar un seguro de vida después de un infarto?
Sí. Un infarto no impide contratar un seguro de vida, pero tienes que declararlo si el cuestionario te lo pregunta. La compañía puede aceptarte en las condiciones de siempre, cobrarte más, excluir la enfermedad del corazón o rechazarte. Todo lo que no sea aceptarte tiene que apoyarse en una causa justificada, proporcionada y documentada, según la Ley de Contrato de Seguro. Lleva un informe reciente con la fracción de eyección y tu última prueba de esfuerzo.
¿Qué pasa si no declaro una enfermedad en el seguro de vida?
Depende de cómo fue. Si la compañía lo descubre, tiene un mes para romper el contrato; si el problema llega antes, paga solo una parte. Si lo ocultaste a sabiendas o con culpa grave, no paga. Pasado un año desde la firma, ya no puede impugnar un seguro de vida por lo declarado, salvo que hubiera dolo, según los artículos 10 y 89 de la Ley de Contrato de Seguro.
¿Tengo que avisar al seguro si me diagnostican una enfermedad del corazón después de contratarlo?
No. En los seguros de personas, como el de vida o el de salud, no tienes que comunicar los cambios en tu salud. La ley dice que no cuentan como agravación del riesgo (artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro). El seguro de salud se renueva cada año y la compañía puede oponerse a renovarlo avisando con dos meses; si crees que es por tu enfermedad, puedes reclamar.
¿Es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca (crédito hipotecario)?
No por ley: el único obligatorio es el de incendios, según el Banco de España. El banco puede exigirte un seguro de vida como garantía del préstamo, pero tiene que aceptar el de otra compañía con coberturas equivalentes, sin cobrarte por revisarlo ni empeorar las condiciones (Ley 5/2019). Si contratas el suyo para tener una rebaja del interés y después lo cambias, pierdes esa rebaja.
¿Cubren los seguros de salud las enfermedades preexistentes?
Depende de la póliza. Puede dejar fuera la enfermedad que ya tenías al contratar o cubrirla después de un tiempo de espera. Esas limitaciones tienen que estar destacadas y aceptadas por ti por escrito (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro). Excluir tu enfermedad, cobrarte más o rechazarte exige una causa justificada, proporcionada y documentada. Compara varias compañías antes de firmar.
¿Existe el derecho al olvido para las enfermedades del corazón?
No. El derecho al olvido que aprobó España en 2023 es solo para el cáncer: cinco años después de acabar el tratamiento sin recaída, no hay que declararlo en un seguro de vida. Para el corazón no hay plazo, así que se declara si te lo preguntan. Lo que sí hay es la prohibición de tratarte peor por tu salud sin una causa justificada, proporcionada y documentada.
¿El seguro de vida paga si muero de un infarto (ataque al corazón)?
Sí, si el infarto está cubierto por la póliza y declaraste lo que te preguntaron al contratarla. Un infarto que aparece después de firmar no cambia el seguro, porque los cambios de salud no cuentan como agravación del riesgo. Puede no pagar si la póliza excluía tu enfermedad del corazón o si ocultaste algo que te preguntaron.
En resumen
Con una enfermedad del corazón puedes contratar un seguro de vida, de salud o el de la hipoteca (en América, el seguro de desgravamen del crédito hipotecario), pero tienes que contestar con verdad el cuestionario de salud, que en muchos países se llama declaración de salud. Desde 2018, la Ley de Contrato de Seguro solo permite cobrarte más, excluir tu enfermedad o rechazarte con causas justificadas, proporcionadas y documentadas. El derecho al olvido de 2023 es solo para el cáncer. Antes de pedirlo, reúne tus informes con la fracción de eyección del ecocardiograma. Si un dolor en el pecho no se va tras 5 minutos de reposo, llama al 112 o al número de emergencias de tu país.
Si eres profesional sanitario y tu paciente te pide un informe para una aseguradora, conviene que recoja el diagnóstico y su fecha, el tratamiento, la FEVI, la clase funcional, la última prueba de isquemia con su capacidad de esfuerzo y el control de los factores de riesgo; en CardioTeca tienes la guía completa de la prueba de esfuerzo (ergometría).
Fuentes
- Jefatura del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro BOE. 1980 (texto consolidado de 2026).
- Gobierno de España. Real Decreto-ley 5/2023, de 28 de junio (artículos 209 y 210: derecho al olvido oncológico) BOE. 2023.
- Jefatura del Estado. Ley 15/2022, de 12 de julio, integral para la igualdad de trato y la no discriminación BOE. 2022.
- Gobierno de España. Real Decreto Legislativo 1/2007, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (disposición adicional única) BOE. 2007 (texto consolidado).
- Jefatura del Estado. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario BOE. 2019 (texto consolidado).
- Jefatura del Estado. Ley 10/2025, de 26 de diciembre, por la que se regulan los servicios de atención a la clientela BOE. 2025.
- Jefatura del Estado. Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero (artículos 29 a 30) BOE. 2002 (texto consolidado de 2025).
- Banco de España. Me ofrecen un seguro combinado con mi préstamo hipotecario. ¿En qué tengo que fijarme a la hora de contratarlo? Portal del Cliente Bancario. 2024.
- Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda 2030. ¿Me puede obligar el banco que me va a conceder una hipoteca a contratar un seguro de vida o a asegurar la vivienda con una determinada compañía? Preguntas frecuentes de consumo.
- Ministerio de Sanidad. Preguntas y respuestas sobre la aplicación del derecho al olvido oncológico 2025.
- UNESPA. Guía de buenas prácticas en materia de seguros individuales de vida riesgo 2018.
- OCU. Seguro de la hipoteca y enfermedad preexistente 2022.
- Vrints C, Andreotti F, Koskinas KC, et al. 2024 ESC Guidelines for the management of chronic coronary syndromes Eur Heart J. 2024;45(36):3415-537.
- Comisión para el Mercado Financiero (Chile). Seguro de desgravamen por muerte e invalidez asociado a créditos hipotecarios CMF Educa.
Este artículo informa, no sustituye la consulta. No puede tener en cuenta tu situación concreta. Si tienes síntomas, habla con tu médico; si son graves o aparecen de golpe, llama al 112.
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